Imagen: Vitaly Gariev
Comprar una casa hoy en día se ha vuelto cuesta arriba si no tienes una cuenta corriente bien holgada, pero el panorama ha cambiado.
Por A. Lagar | 22 de junio de 2026
¿Qué es este plan y cómo te ayuda a comprar casa?
Si has ido al banco a preguntar por una hipoteca, seguro que te han soltado el jarro de agua fría habitual: «Nosotros te damos el 80% del valor del piso, el otro 20% lo pones tú de tus ahorros». Y claro, ahí se frena el proceso para casi todo el mundo.
Para solucionar este bache, el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana (MIVAU) trabaja con una línea de avales gestionada a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).
Cuenta con un fondo de 2.500 millones de euros.
La idea es «sencilla»: el ICO actúa como tu avalista invisible para cubrir ese 20% que te falta de entrada.
De esta forma, el banco te puede conceder un préstamo por el 100% del valor de tasación o del precio de compra (el que sea más bajo).
Además, este aval es completamente gratuito, por lo que no te va a subir el tipo de interés de la hipoteca ni te va a costar un solo euro.
¿Quién puede pedir este aval del ICO?
Este plan no es para todo el mundo; va dirigido a dos perfiles muy concretos que lo tienen complicado para ahorrar el dinero de la entrada:
- Jóvenes de hasta 35 años: Ninguno de los compradores puede haber cumplido los 36 años en el momento en el que se firme la hipoteca.
- Familias con menores a cargo: En este caso da igual la edad que tengan los padres; lo único que importa es que tengan hijos pequeños o menores bajo su responsabilidad.
En ambos casos, el objetivo obligatorio es que la casa sea tu primera vivienda habitual y permanente en España.
No se permite comprar segundas residencias para veranear o pisos para poner en alquiler.
¿Cuáles son los requisitos económicos que debes cumplir?
Para acceder a estos avales del ICO, se han fijado unos límites económicos.
Toma nota de las condiciones:
- Ingresos máximos: Tus ingresos anuales no pueden superar las 4,5 veces el IPREM, lo que se traduce en un máximo de 37.800 euros brutos al año.
- Si compráis entre dos: El límite no se multiplica por dos de forma automática, sino que se suma el límite de cada uno de los dos compradores.
- Extras por hijos: Si tienes menores a cargo, el límite de ingresos sube 2.520 euros brutos anuales más (0,3 veces el IPREM) por cada hijo.
- Familias monoparentales: Si eres padre o madre soltero, el límite de ingresos permitido se puede incrementar en un 70%.
- Patrimonio máximo: Tu patrimonio neto no puede ser mayor de 100.000 euros por persona.
- Historial limpio: No puedes aparecer en la CIRBE (el registro de riesgos del Banco de España) con deudas impagadas o en situación de morosidad. No te preocupes por esto, porque si apareces, tampoco te van a conceder la hipoteca.
¿Qué pasa si ya tienes una propiedad a tu nombre?
La norma general dice que no puedes ser propietario de ninguna otra vivienda con anterioridad. Sin embargo, hay un par de excepciones legales por las que sí podrías optar al aval del ICO:
- Si solo tienes una parte de una casa que has recibido a través de una herencia o transmisión por fallecimiento sin testamento.
- Si eres titular de una vivienda pero demuestras que no puedes disponer de ella por culpa de una separación o divorcio, por cualquier otra causa ajena a tu voluntad, o si el inmueble es inaccesible debido a una discapacidad oficial.
¿Cómo funciona el porcentaje del aval según tu hipoteca?
El ICO te avala por norma general hasta el 20% del préstamo.
Pero hay un incentivo: si la casa que te vas a comprar tiene una calificación energética de clase D o superior, el aval puede subir hasta el 25%.
Para que lo veas claro de forma matemática, imagina que compras un piso por 100.000 euros. La cobertura se calcula restando al importe de tu hipoteca el 80% del valor de referencia, y dividiendo el resultado entre el total del dinero que te presta el banco:
Porcentaje máximo de aval = [ (Importe de tu hipoteca – 80% del Valor de Referencia) / Importe de tu hipoteca ] x 100
Para que no te líes con los términos, funciona de la siguiente manera:
El incentivo verde: Si te compras un piso eficiente (con etiqueta energética entre la A y la D), la fórmula cambia a tu favor y se calcula restando el 75% del Valor de Referencia en lugar del 80%.
Valor de Referencia: Es el número más bajo entre lo que te cuesta la casa y lo que dice el informe de tasación.
El 80% habitual: Es el dinero máximo que el banco te soltaría en una situación normal sin este plan.
Si el banco te da 95.000 euros de préstamo para esa casa de 100.000 euros, el aval del ICO cubrirá el 15,79% de la hipoteca.
Si la vivienda es eficiente (A-D), el aval en ese mismo caso ascendería al 21,05%.
El único requisito firme es que el préstamo sea superior al 80% de lo que cuesta la casa (o al 75% si es eficiente), ya que para porcentajes menores el banco no necesita esta garantía.
¿Cuánto tiempo dura esta garantía del ICO?
El aval del ICO tiene una fecha de caducidad determinada: estará vigente durante los primeros 10 años de la hipoteca.
Da igual si firmas un préstamo a 20, 25 o 30 años; cuando pases la barrera de la primera década, el aval se extingue automáticamente.
Además, el banco te va a exigir que el plazo inicial para pagar la hipoteca sea de, como mínimo, 5 años.
¿Se puede pagar antes de tiempo? Sí.
Puedes pactar con tu entidad financiera la amortización anticipada.
Si consigues pagar toda la hipoteca antes de tiempo y saldar la deuda, el aval quedará cancelado en ese mismo instante. Oye, que tampoco descartamos que te pueda tocar la lotería en Navidad y lo liquides todo de golpe.
Lo que sí debes saber es que este préstamo es incompatible con cualquier otra ayuda o aval público.
¿Dónde tienes que ir para solicitarlo?
No tienes que ir a una oficina pública ni al mostrador del ICO.
La gestión se hace directamente en las entidades de crédito y bancos privados que se hayan adherido de forma oficial a esta línea de avales.
Tú vas a tu banco de confianza, preguntas si trabajan con esta línea del ICO y presentas la solicitud allí.
Eso sí, ten en cuenta que el banco sigue teniendo la última palabra: ellos analizarán tu perfil y decidirán si te conceden o no el préstamo según sus propios criterios de riesgo y políticas internas.
Ellos fijarán si el interés es fijo, variable o mixto, y podrán ofrecerte sus productos vinculados habituales.
Para que no tengas que andar rebuscando por internet, te dejo aquí mismo la lista completa de todos los bancos adheridos al plan donde puedes ir a preguntar.
Están los gigantes de siempre como Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter e ING, y también entidades potentes como Abanca, Unicaja, Ibercaja, Evo Banco, Kutxabank, Cajasur, Arquia Bank, UCI, MyInvestor y el grupo Cajamar (junto al Banco de Crédito Social Cooperativo).
Si eres más de banca local o cooperativas, no te vas a quedar fuera porque entra prácticamente todo el mapa de las Cajas Rurales.
Tienes a las de Aragón, Asturias, Central, del Sur, Granada, Jaén, Salamanca, Soria, Teruel, Zamora, Extremadura, Almendralejo, Gijón, Galega, Regional, Baena, Nueva Carteya, Utrera, Cañete de las Torres, Cajasiete y Banco Cooperativo Español.
Si miramos con lupa la Comunidad Valenciana, el despliegue es total: entran Caixa Popular, Caja de Ahorros de Ontinyent, Rural Nostra, Caixa Rural Altea, Caja Rural Alginet, Caixa Rural Vilafamés, Caja Rural de Albal, Caixa Rural Algemesí, Caixa Rural Benicarló, Caja Rural Cheste, Caja Rural de Callosa y Caixa Rural Torrent.
Y ojo, que el batallón de cooperativas de la zona de Castellón y alrededores está al completo con Caja Rural San José de Alcora, Caixa La Vall San Isidro, Caja Rural Nuestra Señora de la Esperanza de Onda, Caixa Rural de Turís, Caja Rural de Alquerías del Niño Perdido, Caja Rural San José de Burriana, Caja Rural Católica Agraria de Vila-real, Caja Rural de Chilches, Caja Rural San José de Nules, Caixa Rural San Roque de Almenara, Caja Rural Sant Josep de Vilavella y Caja Rural San Vicente Ferrer.
Para rematar el listado, también puedes llamar a la puerta de Globalcaja, Banca Pueyo y Cajaviva.
Vamos, que con esta lista en la mano, lo más seguro es que tu banco de toda la vida esté aquí y no tengas que cambiar de entidad para pedir la hipoteca.
¿Qué papeles te van a pedir para tramitarlo?
El banco será el encargado de revisar todo tu papeleo y darte las declaraciones que debes firmar. Esto es lo que te van a exigir de forma obligatoria:
- Identificación y residencia: DNI, NIE o pasaporte. También el padrón municipal o un certificado que demuestre que llevas viviendo en España de forma legal, continua e ininterrumpida los dos últimos años.
- Hijos a cargo: El Libro de Familia, el documento de pareja de hecho o los certificados de nacimiento para verificar los menores o si es una familia monoparental.
- Tu historial de propiedades: Un certificado negativo del Catastro o una nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad que confirme que no tienes casas a tu nombre.
- Datos de la vivienda: El informe de tasación oficial de la casa y el certificado energético que demuestre su calificación (esencial si aspiras al aval del 25%).
- Tus finanzas: La última declaración del IRPF o un certificado negativo de la AEAT si no estabas obligado a declarar. Además, tendrás que firmar una autorización para que se consulten tus datos tributarios durante toda la vida de la hipoteca.
¿Hasta cuándo puedes pedir este aval para tu casa?
No te duermas porque esto tiene un límite temporal.
El plazo oficial para formalizar estas hipotecas con el aval del ICO termina el 31 de diciembre de 2027.
Si tienes dudas, puedes consultar en tu oficina bancaria, llamar al teléfono gratuito de información del ICO (900 121 121) o usar el formulario de contacto de su web oficial.
Espero que esto te pueda ayudar y consigas, eso sí, antes de que termine 2027, tu hipoteca con la financiación completa para empezar tu nueva vida. ¡A por las llaves!
Y te dejo un pequeño truco de regalo: Consulta con tu banco —y con otros cuatro o cinco—, porque los requisitos de riesgos de cada uno son un mundo totalmente diferente.
Puede que estés en una entidad encantado de la vida, que no te cobren comisiones y que su aplicación funcione genial, pero si tu nómina no supera una cantidad neta mínima que ellos tienen estipulada, ni siquiera se van a parar a estudiar financiación.
Es el momento de hacer esa primera pregunta para valorar un cambio de banco cuanto antes, empezar a ganar historial con ellos y asegurar tu casa antes de que finalice el plazo.
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